半岛体育很多朋友在为家人配置保险时，多数人会想到年迈的父母半岛体育，但总是会遇到这样或那样的问题，究其原因是因为父母都已步入老年，患病概率远高于常人，属于高风险体半岛体育。

　　保险公司设计的很多产品其实对老人明显是不适用的，毕竟保险公司也是盈利机构，降低赔付才能更多盈利。

　　很多保险都有年龄限制，比如医疗险、定期寿险、重疾险等。投保年龄最高到60周岁，60岁以上的人根本没法选择。

　　按照常识，年纪大了，谁身体都有这个或那个大小问题？轻一点的都是三高（高血压、高血脂、高血糖），严重的就各有各的严重，糖尿病、风湿病、各种心脑血管疾病等等。

　　这种情况，买重疾险基本都是无解。因为对于保险公司来说，要是这些都能买，那么结果是可以想象的：赔许许多多的钱。

　　显然，买重疾险，大多数老人们的身体健康情况，已经是过了这个村，没了这家店。

　　人过中年以后，身体或多或少都有些毛病，更何况老年人，三高等慢性病是非常常见的，所以为父母购买保险还受健康告知的制约。

　　特别是比较实用的医疗险，都会要求最近1-2年没有发生过住院、手术，不能患有常见的老年病，就不要说慢性病之类的，一旦既往罹患则根本无法投保。

　　不论是线岁以后购买时保额都是受限制的，而且保费高得让人觉得已经失去了保险的杠杆作用。

　　我在推荐保险的时候，最重要的考虑因素就是性价比这个指标。老人的保险更是如此，因为对于重疾险来说，年纪越大，患病风险就越高，价格也就越贵。

　　而对于重疾保险来说，打个比方，老人的保费往往是花8万保10万，甚至还有花10万保8万的情况，投入的保费接近甚至超过保额，性价比非常不友好，首席核保人是非常不建议老人家买这样的保险产品。

　　对于大多数家庭来讲，为自己的孩子和爱人能够合理配置一套保险方案，已经是精打细算了。接着要为父母在众多条条框框中的保险产品中，寻找到保费低、保障高的产品，实属不易。

　　单从保障的目的来看，原则上老人的家庭经济责任已经尽完了，所以主要考虑的是消费型的住院医疗或防癌住院医疗（根据身体情况判断，优先住院医疗）+消费型的意外险（意外险要侧重于意外医疗责任，例如可以包含社保范围外用药，每次限额相对高些等）就可以了。

　　如果保费预算高，给付型的防癌险也是可以配的，但上面两项要是能投的话，优先上两项。所以，在为老年人在购买保险产品时，推荐大家购买投保年龄宽泛、保险杠杆作用大、健康告知相对宽松的产品，

　　对于重大疾病，如果我们就是一个很普通的人（土豪随意），我们需要做的就是花更少的钱，买到最适合的保险产品，也就是退而求其次，选择给父母买防癌保险，也就是如果父母万一不幸确诊癌症，那么保险公司就会赔付一笔癌症保险金。

　　癌症是重疾占比的70%左右，对于老人来说，可以当做大半个重疾来使用，关键是保费比一般重疾险要便宜很不少，健康问卷也会比较宽松些，是老人重疾险的理想替代品。

　　原因是老年人是疾病的高危群体，保险公司需要承担更高的理赔风险，必然也要收取更高的保费。

　　为了降低费率，很多保险公司都开发除了专门针对老年人的百万医疗险，只要是疾病住院，社保不报销的进口药的相关医疗费，都可以进行报销，报销的额度最高可以支持1000万，真的够用了。

　　如果说有三高、风湿、糖尿病等疾病，对于百万医疗险的健康问卷是没有办法通过的，我们还是可以选择防癌医疗险，相对而言，防癌医疗的范围要比百万医疗小，只有癌症住院的费用才能够报销，其余的原因住院是不可以报销的。

　　老人家年纪大了，对很多东西的反应及记忆力都不如年轻时候，出门在外的难免有些磕磕碰碰。

　　需要提醒的一点是，给老人买意外险，要注意条款中有无特定场所和特定交通工具的限制，根据老人的活动特点来选择意外险。

　　可能还是会有许多老人因为身体的健康情况，或者年龄的原因导致不能够买到适合自己的保障，不得不感慨老人的保险真的挺难买的。

　　所以说，作为老人而言，年纪越往上走，身体就越没有之前那么的硬朗了，现在如果有一份安全的保障可供选择，那肯定是越早买越好。

　　意外险：老人腿脚已不如当年，磕磕碰碰、摔伤扭伤等相对常见，挑一款意外险给父母是很实用的，意外身故保额不必太高，主要是要包含意外医疗责任，报销意外的门急诊花费。

　　疾病医疗险：疾病医疗险分小额医疗险和大额医疗险。如果父母岁数在60岁以内，身体各项指标情况较好，可以购买大额医疗险，解决重疾等大额住院花费问题；如果超过60岁了，那只能购买小额医疗险了，主要是解决老人小病住院花费问题。

　　大多数医疗险的健康告知要求比较严格，对于有“三高”（高血压、高血脂、高血糖）、心脏病、有过手术或住院记录的人群，是无法投保的。而且，当前市场上，对于老人的小额医疗险是非常少的，毕竟老年人是高风险群体，保险公司也不愿意做“稳赔”的生意。

　　·你才是父母最大的保障。你平安健康，经济稳定，父母才能得到好的照顾！所以，给爸妈买之前，先给自己买，意外险、医疗险、重疾险、寿险，四大基础保障配置起来！

　　·一定要有社保。没年龄限制，可带病投保，没健康告知，价格也不贵，这么好的国家福利，一定一定要优先给爸妈买上！

　　意外险：父母年纪大了，手脚反应没那么灵活，摔倒受伤是很常见的，大多数意外险没有健康告知，每年一两百块就能有几十万的保额，非常适合老人。

　　医疗险：父母身体健康要提早配置上，不限任何病种，意外情况，自费1万以上的医疗费用都是可以100%报销的。一般医疗一年内可以帮助我们报销200万，300万的医疗费用。61岁-70周岁只要身体健康都有合适的百万医疗险购买。身体有异常情况，可以选择购买防癌医疗险（只针对癌症）

　　重疾险：父母年级大了，购买重疾险的费用普遍较高，55以上 人群大部分重疾险是不能选择了。有一些个别的重疾险是可以选择的。杠杆不是很高。身体健康有异常情况，不能购买重疾险，可以选择购买防癌险。

　　现在很多人会想着给父母老人买保险，但因为年龄原因，老人保险投保有着很大的限制和需要注意的地方。

　　保障杠杆低，年龄越大，保费越高，年龄高，容易出现保费倒挂，甚至总交保费已经超过了保额；

　　身体健康状况不好但没有重疾病史或者恶性肿瘤病史的，可以投保防癌医疗险，投保宽松，但保障范围窄，只负责恶性肿瘤住院费用。意外险

　　一般情况下，65岁前的意外险可选性比较多，超过65周岁，就需要找单独的老年人意外险了。

　　从实操的角度讲老人应该怎么买保险，先了解老人买保险4大难点：年龄限制、健康限制、保额限制、价格过高，所以给父母买保险，最先要解决的是能不能买的问题。

　　其次，由于预算的原因，可能很多家庭经济支柱的保险还没配置齐全，所以给老人买保险的钱更要花在刀刃上。

　　因此，在为老人买保险，我建议配置保险的优先级顺序为：医保（含新农合）》意外险》百万医疗险/防癌医疗险》重疾险/防癌险》寿险》养老险，这么个顺序。但最好的建议是：给老人配置一个保险方案。

　　如果老人家年龄小于60岁，选择的产品和种类及价格就更广了。如果身体不太好，完全可以参照上面的例子。

　　针对不同年龄段、不同预算的老人，我们推荐3套方案供大家参考，主要目标还是尽量解决老人的就医花销问题。

　　方案①：50-65岁老人，健康状况较好，意外和疾病小额医疗+大额住院医疗方案，花费1500元左右

　　可以投保百万医疗险的，这个很关键，因为百万医疗险不限制疾病和意外，只要住院达到花费额度都可以报销，所以如果60岁前的老人身体还算基本健康可以尝试投保百万医疗险。

　　另外，老人可能最常见的还是意外摔伤和小病住院，所以一定要购买一款带有意外门急诊医疗的意外险，再搭配一款带有疾病住院医疗责任的小额医疗险，解决上述问题。

　　首席核保3号产品在市场上也是深受欢迎，一款产品，把意外和疾病的住院医疗都涵盖进去，是65岁以内老人很好的选择。

　　方案②：50-65岁老人，有慢性病等，意外+防癌险方案，花费500-1000元左右

　　很多医疗险是无法购买的，因此只能选择投保不需要健康告知的意外险和健康告知很宽松的防癌险。大多数65岁以内的成人意外险都是可以买的，这里就不再赘述了。

　　方案③：65岁以上的老人，老人专属意外+防癌医疗险方案，花费因此1000元左右

　　对于65岁以上的老人来说，其实选择都差不多，只是有些意外险的最高投保年龄都限制在65岁，所以需要更换一款65岁以上老人可以购买的意外险，比如“首席核保5号综合意外险”，最高投保年龄可达85岁，适合年纪很大的老年人购买，其中的意外医疗是0免赔，即使是未用社保报销，只要在社保范围内都可以100%进行报销，并且增加了因意外的住院津贴，每天是50-100元，虽然不多但仍可以降低住院支出。

　　考虑到65岁以上的老人多数可能是没有社保的人群，因此防癌医疗险选择的是有无社保费率一致的“首席核保8号癌症医疗险”，降低保费支出。当然您也可以选择首席核保9号医疗险，但是无社保的老人购买，费用都要2000元以上。

　　以上三套方案可以说是目前老年人可以选择到的最佳产品组合搭配了。给老人买保险与给成人买保险最大的不同就在于，其主要的目的就是解决医疗费用，不用考虑其它费用的补偿，因此，在众多限制条件下，尽可能找到性价比高的且能给老人投保的产品才是关键。

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