半岛体育原标题：险企入局晚但发力准：一个高端养老社区的“野心”与“干法”（案例深解）

　　编者：万仁涛；来源：新华养老週刊。本文部分图文素材来源于公众号太保家园成都社区、养老羊皮卷等，在此一并表示感谢。本文约5800字，建议阅读时间6分钟

　　引言：最近一篇《保险公司抢滩养老社区：投资47个项目，床位数超8.4万个》表示“目前有10家保险机构投资了47个养老社区项目，床位数超过8.4万个。同时，保险资金通过直接股权和间接股权投向产业方向为养老及养老产业上下游医疗、健康行业的私募股权投资基金2340多亿元。”中国保险资产管理业协会党委书记曹德云近日表示。

　　各家险企都有着自己的路径和模式，今天，我们主要解析太平洋保险入局养老产业的“玩法”。

　　中国太平洋保险（集团）股份有限公司于2014年起规划康养产业，投资设立太保养老投资公司。2018年高调进军康养后，与欧葆庭合资成立公司，并发布太保家园品牌。同年8月正式发布《养老产业发展规划》，明确未来3-5年内要在全国重点城市打造“太保家园”系列高端养老社区，作为“转型2.0”的重要支撑。

　　以客户需求为导向，中国太保的养老业务细分为三大产品业务线，即乐养、颐养、康养三大产品，目的是打造覆盖从低龄-高龄长者的全年龄段养老社区产品，未来将具备“从55岁至99岁+”的全龄覆盖的养老照护服务能力。

　　面向55-69岁的低龄老人的度假型国际乐养社区，以旅居候鸟式养老业态为主。

　　主打“度假+健康+养生”理念的大理国际乐养社区，长者可根据寒暑变化，自行或携家人前往太保家园位于度假胜地或宜居城市的乐养社区，享受星级酒店的服务，体验当地人文和精品游览线路，在亲近自然的环境中，享受欧洲专业的非药物健康管理、身心调理等增值、特色服务，为“优雅老去”做好充分准备，共享阖家欢聚的美好时光。

　　面向70-79岁的中龄老人的城郊型国际颐养社区，以健康活力养老业态为主。

　　如成都国际颐养社区和杭州国际颐养社区，实行国际标准的持续照料退休社区模式，精选生态宜居之所，为长者提供高品质的集自理、介助、介护一体化的居住设施和精细化的综合服务，满足长者在健康状况和自理能力变化时，依然可以在熟悉的环境中继续居住，并获得与身体状况相对应的照料服务，在关怀呵护的同时提倡适度照护、积极赋能。

　　太保家园为高龄长者除了提供精细化的基础服务之外，还将通过以长者为中心的多学科服务团队，实施欧洲健康干预理念，运用非药物疗法、精神康复方法等解决方案，从健康管理、慢病管理、康复护理三个方面积极改善长者的生活质量，精心打造城市中心区域的专业化、个性化、人性化的高端养护社区。

　　经过3年的持续努力，中国太保落地了成都、大理、杭州、厦门、南京、上海东滩、上海普陀、武汉等8个养老社区项目，建立了颐养、康养、乐养“三位一体、全龄覆盖”的产品体系，首个三年规划提出的“南北呼应、东西并进、全国连锁、全龄覆盖”战略任务基本落实。

　　目前，太保家园已投资社区计划开工面积93.8万平方米，储备房间7500套、总储备床位超过1.1万张，跃居保险行业第二。业内专家表示,参与养老健康产业，可有效提升保险端的核心竞争能力，促进投资端优化资产配置，助力保险公司培养差异化竞争优势，实现内涵式高质量增长。

　　“太保家园”养老社区全国版图的不断推进对保险主业也产生了明显的促进作用，中国太保推出的“保险产品+养老社区+专业服务”综合解决方案市场反响不俗。截至2020年底，累计发放养老社区入住资格函已超过10000份。

　　太保家园·成都国际颐养社区位于成都市温江区金马镇刘家濠社区，总投资40亿元，是中国太平洋保险集团在全国范围内布局的首个高品质养老社区，也是一个包括医疗中心、照护中心等在内的大型康养综合体。

　　总用地面积约129.69亩。这个社区分两期建设，其中一期用地面积约51.11亩，有4栋主楼（12~14层不等），其中1、2、3号楼为能自理老人的楼，4号楼为护理老人的楼，裙房为2-3层养老配套用房。一期工程于2019年动工开建，以及2021年重阳节正式投入使用。

　　成都颐养社区配置了4种户型，根据户型面积大小和使用对象不同，分为经典型（经典A套、经典B套共2款）、优雅型（优雅A套、优雅B套共2款）、尊享型（尊享C套）与护理型（护理单人间）：

　　满足长者换鞋、衣，储物收纳的需求，同时鞋凳高度适合长者坐起，鞋凳扶手可协助老人起身。

　　鞋凳加上坐垫的高度为450mm，坐垫不宜过软。鞋凳下方设开放式鞋架，放置常用鞋。

　　餐桌、茶几均使用倒圆角设计，避免碰撞受伤。沙发、餐椅坐高坐深最适合长者起坐。沙发填充优质环保高密度海绵，久坐不变形。拉绳安全报警，便于及时求救，保证长者安全。

　　餐桌、茶几均使用倒圆角设计，避免碰撞受伤。沙发、餐椅坐高坐深最适合长者起坐。沙发填充优质环保高密度海绵，久坐不变形。拉绳安全报警，便于及时求救，保证长者安全。

　　在购买保单与入住养老社区的对接上，太保也是跟泰康一样采用“保险产品+养老社区”的产品模式。

　　接下来，我们借助二少君（公众号养老羊皮卷）的深度解析，来具体了解太保家园养老社区的入住条件都都是如何设定的。

　　在了解太保家园·成都国际颐养社区入住条件之前半岛体育，我们先明确一样东西：太保家园入住资格函 。

　　所谓太保家园入住资格函，就是当客户购买了太平洋保险指定的养老保险产品，享受由太保家园提供的入住养老社区、享受养老服务的权利，其中的权利与义务关系，通过《太保家园入住资格函》全部会体现。

　　各家保险公司在研究对接养老社区的确认函上，从保费的规模到确认函的行权，可能都在借鉴泰康的运作经营，只是在保费标准和客户权益上略有差别。

　　太保家园的入住资格一共有4种：保证入住权、优先入住权、体验入住权和优惠入住权。接下来逐个分析。

　　保证入住权是指客户满足退休年龄后，在保险公司（入住资格函）所规定的时间内，申请行权入住社区，通过评估之日起的指定时间内（太保家园12个月），保险公司一定安排客户能够入住社区进行养老。

　　因此，消费者在选择投保购买养老社区时，一定要关注它的保证入住权的时效性，因为保证入住权才是对接养老社区入住确认书的灵魂所在，市场上目前有多家保险公司养老社区一旦投保后，都会通过入住资格确认函来锁定社区保证入住权。

　　关于保证入住权的数量，太保家园可以做到200万对接2个保证入住权，这是太保家园最大的优势，要知道，泰康之家、国寿嘉园、太平乐享家，200万的总保费都是只能锁定一个保证入住权。这一点上，太保家园更加分。

　　每家保险公司都有保证入住权，但不同公司针对保证入住权的行权时效性又大不一样，有的公司是在社区开业前3年或者前5年可以保证入住，有的则是保证终身入住权益。针对养老社区的终身保证入住权才是真正的保障消费者权利”，如果，一家养老社区做不到客户的终身保障入住权益，那这种保证入住权等于形同虚设。

　　而太保家园在保证入住权时限上面的设计是和泰康之家一样能够做到“保证终身”入住的。

　　太保家园针对保证入住权的行权者有2个要求，第一个就是购买太保家园保险产品的投保人。第二个就是投保人可以指定被保人、投保人和被保人的直系亲属也可行权入住。

　　第一，你在太保买的保险合同必须有效，如果买了以后中途减保、退保后保险合同的保费总额低于200万，也会丧失行权资格；

　　第二，达到退休的年龄：女性≥55周岁，男性≥60周岁，这个跟泰康的规则一样；

　　第三，太保家园的要求就是针对身体情形、身体状况进行评估了，因为太保家园的社区形态分为三种【乐养社区、颐养社区、康养社区】。

　　注意，这份太保家园入住资格函的保证入住行权仅限于太保家园的颐养社区、乐养社区。如果准备入住的老人年龄比较大，身体比较差，需要专业康复护理的情况，是不可以行权入住的，只能去选择康养社区。

　　太保家园的优先入住权是指客户享有优先于“没有资格函客户”的选房和入住权利，入住养老社区（仅限于太保家园国际颐养社区、太保家园国际乐养社区（长居业态），行使优先入住权，客户需缴纳一笔入门费。

　　在同为持有太保家园入住资格函（不区分版本）客户的情况下，拥有保证入住权的客户优先入住权客户；在同为拥有保证入住权的客户或者优先入住权客户的情况下，依据行权时间的先后进行排序入住。

　　太保家园的优先入住权享有者，可以是投保人、被保人、投保人和被保人的直系亲属都有优先入住权的资格。

　　关于行权条件，客户以优先入住权申请入住，也需要满足同上述保证入住权的行权条件，例如：“保单条件，入住年龄，身体条件，身体情形评估”都是必须和保证入住权一样。

　　体验入住权是指客户买了太保家园养老社区以后，在保险合同期间，太保将提供一次体验入住太保家园养老社区（仅限于太保家园国际颐养社区、太保家园国际乐养社区（长居业态））并且，体验入住的时间不超过7天六晚。

　　这里得说明一下，体验入住权并不是免费赠送，也是需要客户自己支付各项费用才能够体验。

　　一张太保家园的入住资格函对应1份体验入住权，投保人可本人享用，也可指定直系亲属来太保家园体验入住。

　　入住体验的行权条件，例如：“保单条件，入住年龄，身体条件，身体情形评估”都是必须和保证入住权一样。

　　优惠入住权也叫费用减免权，在养老社区的入住资格证书里是关系到自己与配偶入住社区的优惠政策。

　　在太保家园，只要符合拟入住的养老社区届时相关房屋居住人数限制等规定和要求、且夫妻双方身体机能评估结果符合相同业态入住标准的前提下，入住方的法定配偶可以跟着入住方共同居住养老社区同一个房间，在同住期间，入住方的法定配偶享受相关入住优惠（具体规则及条款以届时《养老服务合同》规定为准）。

　　其实大白话来说，如何享受优惠政策？意思就是得等到太保家园未来某一天正式开园以后，以届时的养老服务合同定的规则为优惠标准。

　　优惠入住权的享有者仅限于在太保家园养老社区入住方的法定配偶，拥有优惠入住权的资格。

　　最后，我还是要重点解读一下太保家园养老社区资格函里的入住地点，因为，这个非常重要！

　　前面我们也提到了，目前太保家园的保证入住权的时限，可以跟泰康一样做到“承诺保证客户终身入住”但是，太保和泰康同样是承诺保证客户终身入住，那他们之间的区别在哪里呢？

　　从确认函的保证入住地点来看：太保家园养老社区为全国连锁入住调整，届时视有无空床选择，不对指定某一地区的养老社区做入住承诺。

　　例如，如果杭州的客户现在购买了太保家园，未来想要在太保家园杭州养老社区落叶归根，还得看若干年后届时杭州的社区有没有空床，如果那时候杭州的太保家园已经满园，太保只能保证客户入住在别的城市有“空床”的太保家园。

　　以上是“精英版”的入住资格函有关解析。除了“精英版”，还有“家庭版”与“阖家尊享版”。以下简要说明：

　　本资格最多可入住7人（不含体验）直系亲属包括：配偶、父母（公婆、岳父母）、子女及其配偶、祖父母、外祖父母、孙子女（外孙子女）及其配偶、曾祖父母、曾外祖父母。活动时间：2019年12月1日-2020年3月31日。

　　需要说明的是，此版资格函中“康养优先入住权”特指康养社区（康养社区不可配偶同住）；其余“保证/优先/体验入住权”均指对接“颐养”、“乐养”两类社区的长居户型。

　　本资格最多可入住13人（不含体验）直系亲属包括：配偶、父母（公婆、岳父母）、子女及其配偶、祖父母、外祖父母、孙子女（外孙子女）及其配偶、曾祖父母、曾外祖父母。活动时间：2019年12月1日-2020年3月31日。

　　注：此版资格函中“康养优先入住权”特指康养社区（康养社区不可配偶同住）；其余“保证/优先/体验入住权”均指对接“颐养”、“乐养”两类社区的长居户型。

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