半岛体育要想子孙绕膝，四处旅游，或者无忧无虑当个普通退休老大爷或大妈——喝茶、打麻将和跳舞等。要满足自己的这些精神追求，最起码也要有底气实现吧？

　　而无论是保证最基础的物质条件，还是要有底气实现精神追求，都免不了换取这些资源的通用工具——足够的钱。

　　而扣除生活开支后的收入后，余下部分常用来增值的手段，无外乎买房、股票（或基金）、银行存款（以及类似的国债）、社会养老保险以及商业养老年金保险。无论哪一种，都需要自己先付出才能获取，也就是自己给自己养老。（此外还有企业年金，但能不能获得企业年金，取决于企业而非自己，所以就不多介绍了）

　　至于靠孩子养老就不多说了。看看很多80和90后就知道，年轻人自己生存下去都很艰难，赡养老人又能出多大力呢？更何况，未来子女是否有这个赡养的心，也只能赌一赌，何必把未来押在这个不确定的事情上呢？退一万步来说，即便子女真能给自己养老，但自己手里没资本，难道不会受制于人吗？

　　终归一句话，买房也许可以养老，但具有不确定性。而且附加的资金和精力，会是额外的成本。

　　股票，半岛体育大伙儿都知道，能杀出一条致富路来很难，对很多人来说可能保本都非易事。

　　尽管每个人都会期望子女孝顺，咱们自己也愿意孝顺自己的父母，但却难以决定未来孩子对自己的态度。

　　考察子女会不会有孝心，就是在考验人性，但这世上最承受不起考验的恰恰就是人性。

　　当然，这里不是要重复分析子女会不会赡养自己，而是要说孝的另一种考验方式：子女会不会惦记自己的钱？

　　一旦子女不够孝顺，就算不会采取极端手段去获取，但三天两头找些理由向你要钱，总不是不可能的吧？

　　比如今天儿子/女儿说他/她生意缺钱了，明天你的乖孙要报班了，向你“求助”，你能忍心不给吗？

　　就算自己真能当“铁公鸡”，不给他们。但子女、孙儿成天在自己身边念叨，甚至因为没要到钱而闹得不愉快，自己也受不了啊？

　　千万不要以年轻时的“狠心”，来估测自己老年的性情。人是会变的，越老越容易渴望有人陪伴，也越容易心软，而代价就是“棺材本儿”越难保。

　　没准儿几个夹杂着嘘寒问暖的保健品，几个关怀备至的电信诈骗，你的储蓄就没了。或者来个品性不那么端正的护工或保姆，一样可能把你的钱卷走了。

　　如果是三五年的短期存款利率，是可以保证的。存的时候说的利息是多少，满期后取出来就是多少。

　　银行存款利率，是会变化的。每次定期存款三五年到期后再存时，就要按新的利率来生息。而自己从现在到退休还有几十年，在这期间，利率能做到始终如一吗？

　　要知道，我国三十年以前，银行定存利率还有近20%，二十多年前也还有10%，而现在一般的定期存款，多数地区的银行利率只有2.75%，除非是几十万甚至上百万的大额存单，才有可能达到3~4%。如果再过二三十年呢？自己存的钱，真能如约在自己退休时达到计划的数额吗？

　　究其原因，是银行利率会受到市场利率影响。随着经济发展的速度减缓，市场投资盈利能力降低，利率的基本趋势随之越来越低。这方面可以参考已经是发达国家的美国和日本，利率之低，非目前的我们所能承受。

　　比如日本的银行存款，目前最高利率也就0.005%，也就是年利率万分之五。这个利率离我们远吗？绝对没有思想远。

　　我国用了三十年让利率从20%左右降低为2.75%，新旧比例约1:7。若按这种趋势，再过三十年呢？

　　至于国债，形式类似。利率通常比银行存款更高，但现在和银行也越来越接近了。

　　正如前面所说，老人需要有钱，因为自己有钱才能丰衣足食，才可以不受制于人；但钱又不能太多，否则很可能留不住，甚至因此上演狗血的家庭伦理剧！

　　自己有大量可支配的钱，人性就很容易被拎出来考验。因此，无论存在银行和国债中的钱，还是房产或者其他可售的大型资产，由于都能一次性得到大量资金，所以在用作养老时，都免不了这个弊病。

　　为了弥补这个问题，我们就要确保让自己储蓄的钱，不要以随时可全部支配的形式存在，或者打消家人对这笔钱有一次性用掉的冲动。最好像工资一样，可以每年或每月让自己得到一笔够用的现金流，让自己在家庭中的重要性和退休前一样。

　　而具有这种形式的，最常见的就是社会养老保险（后面简称”养老保险“）。因为养老保险，并不能由我们一次性全部取出，所以不怕子女或者外人惦记。并且我们活得越久，能拿到的才越多。所以，咱们有养老保险的话，子女往往越希望咱们能活得久一些。

　　但是，养老保险也有缺陷。多数职工退休后能拿到的钱远低于退休前的收入。如果只有这样的养老保险，咱们的生活费可能都不够。

　　随着生育率下降，这一代生产主力军退休时，还能领多少养老保险就更难说了。因而，社会养老保险

　　养老金替代率的下降（养老金替代率就是退休金和退休前的工资之间的比值），

　　退休后能拿的养老金和退休前的收入水平，之间的差距也越来越大。想要保持退休后的质量如退休前一般，是越来越难的。比如，20年前养老金替代率还有70%，10年前只有近50%，而目前只有40%。那么再过二三十年，80 、90后退休时还有多少呢？

　　商业养老年金保险，本身的设计就是成为社会养老保险的补充，属于人寿保险的一种，受法律和保险保障基金保护。

　　缴费期限自由，长短皆可，由自己说了算。半岛体育通常可以选择一次完，也可以分五年、十年甚至二三十年交完。

　　。比如女性可选55、60和65岁，男性可选60、65和70岁。若一位30岁男同胞选60岁领取，那么即便30年后，法律规定65岁才准退休，他也可以在60岁就领上养老钱。

　　买的越早，同样领取水平下，需要交的保费越少。换句话说，越年轻，缴费压力越小，年轻人即便工作年限短收入还不高，缴费能力不高，也有能力买到不低的养老金。

　　男性，30岁投保，交20年，每年保费1万元，60岁开始领取，利益如下（为降低眼睛的疲劳感，省去一些年份的数据）：

　　60岁起，按月领，每月可领2161元（每年累计约2万6千元）；按年领，每年可领25499.8元。活多久领多久（第8年末刚好领够本钱）。前20年内，万一自己走了，前20年内该领取但没领完的，能以身故保险金的形式，留给自己看好的受益人（爱人或子女）。也就是说，如果是按年领，那么有近51万元是肯定可以拿回的。

　　而领完20年后，自己只要活着，依旧能按原标准领。活多久领多久，最高可以领到105岁，累计拿到110多万。子女能不盼着自己长命百岁吗？

　　此外，产品的现金价值可以维持到78岁。现金价值是什么呢？就是退保时，自己能从保险公司拿回的钱。如果现金价值归零之前，子女或孙儿有大额资金需求，自己希望助其一臂之力，可以退保拿回现金价值（没有手续费），交给他们渡过难关（不过相应的，自己的养老金以后就没了）。比如按年领，68岁时，半岛体育已经累计取了22万多元，但退保后，还能拿回21万左右，对于子女来说，依然是一笔不小的助力。

　　不管是养老金的领取，还是现金价值的变化，都写在合同中，不受市场行情和政策的影响。

　　而对于无儿无女的老人来说，自己有一份商业养老年金保险，外人连知道的资格都没有，又何谈惦记呢？

　　这种形式，可不就是既能让自己退休有足够的钱，又能让自己守住钱，还不会有意无意地考验子女或他人的养老利器吗？

　　要想安心养老，就让自己退休后拥有能终身到账的稳定现金流。既不用担心退休生活陷入窘迫，又不用烦心亲友关系。可不就能安心了吗？

　　在一如既往地缴纳社会养老保险的基础上，自己如果没有其他能实现这种效果的补充工具，就试试年金保险吧！

　　PS：回答中涉及到的年金保险产品，如果有感兴趣的朋友，欢迎私信咨询，这里就不多介绍了。