半岛体育• • • • • • 上海在健康险的表现上优于寿险； 福建在健康险中表现上乘； 健康险与什么因素相关？ 四川健康险优于寿险； 河南健康险劣于寿险； 健康险与什么因素相关？ 浙江寿险发展是否 受这两个因素影响？

　　• 养老金缺口：广东、江苏、浙江、山东等4省份的 基本养老保险累计近6000亿元，约占全国累计结余 的40%，而其余多数省区的养老金累计结余不及广 东省一半。还有数据显示，2010年有15个省市当期 征缴收不抵支，缺口679亿元 • 个人账户空转：当期收当期发的钱存在缺口，个人 账目还是逐步积累，目前有13个省在主要做实，国 家也在投入大量资金 • 人口老龄化：人口老化导致养老金覆盖的退休人员 数量与在职缴费人员数量之比的大幅提高，如该比 例在2012年为1∶3，但是到2050年就将达到1∶1

　　• 国家信用担保：有职工养老保险、城镇居民社会 养老保险、新型农村社会养老保险，已经覆盖了 有工资收入的劳动者及其他一些公民，在制度上 已达到全覆盖的程度。2005年以来八次提高养老 金，从最初的大概六七百块钱，到现在的1500块 钱左右

　　• • • • • • 深圳特区 珠三角地区 上海浦东经济开发区 长三角地区 天津滨海新区经济开发区 环渤海经济圈

　　• 数据显示，在2013年初，中央财政已提前下达了 城乡居民社会养老保险一般性转移支付年度预算 指标626亿元，其中用于新型农村社会养老保险补 助达610亿元。由于各级财政的支付能力不同，特 别是在经济欠发达区域，全覆盖工程的有效落实 将面临着很大的地方政府预算约束。伴随着老龄 化的加速，政府仅城镇和农村居民养老保险全覆 盖工程的预算支出就将呈几何级数式增长，现有 的政府养老保险预算机制是否可持续？分税制下 的政府间的财政关系能够满足待遇的支付要求？ 这将是推进基本养老保障公平与公正目标达成所 面临的首要财政难题。

　　• 浙江保险向市场妥协的地方多 • 市场拓展上：思路要转变；方法要 创新

　　• 寿险产品的核心是对生命延续的保障 • 理论上讲寿险是对所有人都适用的 • 寿险的实现需要制度上的安排

　　特征： •企业内部反应 •封闭系统 •极限指标难以确定 •企业运动减速逼近极限 •市场对接僵硬 •实践过程难以实现

　　• 浙江的市场化程度很强 • 同为长三角：浙江与江苏有什么不同？ • 同为民营经济主流：浙江与广东有什么不 同？ • GDP的大小决定保费？地区经济发展方式决 定保费？

　　• 调整政府养老保障责任与财税改革同步推进。 减少政府参与，强化个人保障意识，并充分发 挥社团、家庭和市场的作用，成为国际社会养 老保障制度改革的主要趋势 • 完善多支柱保障项目与保险业的繁荣同步推进。 美国、德国、澳大利亚、智利、日本等国家， 保险公司已成为职业补充养老保险的重要市场 运营主体，其他享有税收优惠政策的商业养老 保险计划也得到了迅速普及

　　• 河南意外险与寿险差距悬殊 • 四川意外险表现突出些 • 浙江在三大险种中，意外险表现最好

　　意外险最能代表保障本质而言 说明浙江人性格中的什么？ 说明浙江保险与什么因素相关性大？

　　 西南财经大学经济学博士  北京工商大学经济学院金融系副教授,硕士生导师  政府保险采购招标特聘评审专家  保险国风研究院研究员  大明咨询顾问公司客座教授  兼任多家保险行业杂志专栏撰稿及稿件评审人、栏 目策划。  专著《中国寿险业的制度经济分析》

　　• 1952年第35届国际劳工大会通过《社会保障最低标准公 约》强调要“使受保护者获得养老补助金”。

　　• 改革的基本思路：增加市场性因素 • 落实的过程：摸着石头过河 • 商业寿险被制度设计而来

　　• 缺少主流支柱型产业，难以形成国内乃至 全球的强势地位 • 浙江没有千亿巨头：雅戈尔不过200亿、奥 康不过100亿，娃哈哈、万向集团不过500 亿 • 群狼经济，缺少狮子。镇政府主导，重复 建设产业链上下游脱节

　　• 寿险与地区经济发达程度有关否？ • 长三角板块：浙江与江苏差距大 • 同为民营经济主流：浙江与广东差距大

　　• 社会养老服务与养老保障产业的共同发展。老龄 化带给我们的问题，远不止于发放足额养老金待 遇这样简单。社区照顾、老年护理保险、老年公 寓、种类繁多的老龄产业随之兴起。 • 早在1995年，日本就制定了《高龄社会对策基本 法》，明确提出要在就业、医疗、福利、养老金、 生活环境、社会参与等方面建立适合老龄化社会 的管理体系，从而建立起每个国民都能终生享受 幸福的老龄化社会半岛体育。十多年来，日本各界在不断 研究探索着老龄化社会的城市和社区模式。而台 湾地区的保险公司也正尝试着将服务领域延伸至 养老院管理，从而在提升社会养老机构管理效率 的同时，加强保险公司的市场品牌效应。

　　第二支柱 企业年金 企业 个人 20%左右 企业和年金管理机构 国家制度信用 现有金融体系

　　• 到2011年底，全国只有44900户企业建立了 年金制度，参加职工1577万人，而当年全 国参加基本养老保险的职工有28391万人， 就是说，只有5.5%的人参加年金 • 养老保险公司的养老保障委托管理业务、 银行的养老理财业务虽然有了起步，但规 模更小；事业单位的职业年金制度并未得 以实施

　　• 养老金双轨制：双轨制是历史原因形成的结果， 并且存在一定的合理性半岛体育，公务员和机关事业人员 的保险制度最终与企业职工基本保险制度仍会有 一定区别，这是由于劳动性质不同决定的。

　　第一支柱 形式 缴费者 基本养老保障 国家/企业/个人 50%左右 国家 国家制度信用

　　企业家项目： 现金价值80%借款，以 备急用,各项保险利益不 时间换空间

　　政府先富于公民 垄断行业员工先富于普通企业员工 拥有溢价的权贵阶层先富于一般竞争阶层

　　• 非常不利于升值—股权型投资太少 • 不利于规避未来风险—保险和退休 金投入比例太低

　　• 中国的农业社会历史过程中，家庭、家族之内不 分你我，养子就是为了防老，子女即人格化了的 保险品、信贷品和养老投资品 。人际金融交易 也以人格化的隐性方式实现 • “养子防老”，亲戚间“礼尚往来”，生老病死 时的相互帮助，这些都是保险、养老、信贷、投 资等的具体实现形式，“血浓于水”的信念是用 以强化这种体系的信用基础的文化价值。这些当 然都是不能称作“利益交换”的金融交易活动， 是只能做但不能说的经济活动，因此，这些经济 交易所创造的价值从来不能以货币单位计算

　　2.2亿城镇企业职工的基本养老保险 0.38亿公务员和事业单位职工的退休金 5.6亿农村居民新农保、无制度覆盖 企业年金 商业保险 问题： •第一支柱以财政担保为主,可持续性差; ……

　　•何谓克服老年贫困的国民基础养老金； •个人账户亟待整合和有效管理与运营； •企业事业机关养老金差在影响社会和谐.

　　• 19世纪80年代工业国家相继建立了社会保险制度，1889 年德国《养老、丧葬、死亡保险法》

　　• 丹麦（1891年）、俄国（1903年）、瑞典（1903年）、 英国（1909年）、澳大利亚（1913年）、意大利（1919 年）、加拿大（1927年）、美国（1935年）、日

　　• 温州的皮鞋、乐清的 低压电器、宁波的服 装、义乌的小商品、 海宁的皮革

　　• 1亿元以上的块状经济 体600多个 • 10亿元以上的块状经 济体300个