半岛体育老年人住房反向抵押养老保险，又称以房养老，是指老年人将自己名下的房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构，可定期获取一定的养老金直到去世。明年一季度会出台具体措施。

　　国家发改委相关负责人表示，此次以房养老以试点形式写进《意见》中，对于老年人、对于保险公司都是利好消息，如果试点成功的话，对于解决老年人的养老资金问题、半岛体育盘活已有房屋资源、扩大保险公司业务都有积极意义。

　　《意见》提出，各地要促进医疗卫生资源进入养老机构、社区和居民家庭。卫生管理部门要支持有条件的养老机构设置医疗机构。二级以上综合医院应当开设老年病科，增加老年病床数量，做好老年慢病防治和康复护理。

　　北京市民政局副局长李红兵表示，以房养老有很多种形式，抵押房屋只是其中一种。北京的试点重点将会以推进租房置换进行。老人把房屋出租获取租金，用这些钱住养老院或是获得别的养老服务等，半岛体育但房子还是老人的。

　　有业内人士认为，素有养儿防老传统观念的中国老人大部分可能都不会选择这种模式。这种形式应该更适合那些无子女的孤寡老人。欧美国家倒按揭之所以流行，与高额的遗产税有很大关系，人们在以房养老和留房给子女但交大笔税金之间很容易作出选择。

　　目前承接倒按揭的业务尚不成熟，国内房地产市场价格中长期走势、人均预期寿命等关键因素难以预测。对银行、保险公司等机构来说，正向按揭贷款的风险是随着时间的推移不断减小的，而倒按揭恰恰相反，时间越长风险越大。

　　虽然2007年出台的《物权法》已经规定，住宅建设用地使用权期间届满的，自动续期，但自动并不意味着无偿。如果70年产权到期后，抵押房屋要有偿续期，那么续期费用将是一个巨大的未知风险。如果续期费用太高，金融机构很可能会无利可图，甚至亏本。

　　实现以房养老要有三条件：老人与子女分开居住，使得房屋的出租或者抵押不至于影响正常生活；老人拥有对房子的产权，才有出租或者抵押房屋的权利。老人经济状况适中，因经济条件很好无以房养老必要；经济条件过低不具以房养老条件。

　　瓶颈的确很多：代理机构信用体系不健全、经营管理能力也有限，公众不愿也不敢抵押房屋；房地产市场走向扑朔迷离，使这一政策缺少建立在精算上的基础，让双方心有惴惴。更重要的是，即使能够厘清养老支付的责任边界，在中国文化中，以卖房典地的方式来养老，也会遭遇伦理和心理的双重阻力。以房养老要达到预想的政策效果，这些都是要破除的障碍。

　　许多美国老年人在退休前10年左右就为了自己养老而购买了房子，然后把富余的部分出租给年轻人使用，利用年轻人支付的房租来维持自己的退休后生活。由于美国的房屋出租业比较发达，美国人支出的房租大约占个人支出的1/4到1/3，因而房屋出租的收益也是比较可观的。半岛体育以房养老已被许多美国人认为是一种最有效的养老方式。

　　以房养老主要有两种形式，一是把房产抵押给银行等机构，每月取得贷款作为养老金，老人继续在原房屋居住，直至去世或搬进养老院后用该住房归还贷款，大约有20%左右50岁以上的老年人打算采用这种方式；另一种就是出售大房，换购小房，用差价款养老。此外，还有老人将房产出售后搬到其他物价水平较低的国家去养老。

　　以房养老对申请人的条件要求较苛刻。以东京为例，申请人年龄必须65岁以上，要居住在自己持有产权的住宅中，且不能有子女同住。申请人家庭的人均收入要在当地的低收入标准之下，已经申请低保等福利政策的家庭不能享受这项政策。申请人持有产权的房屋必须是土地价值在1500万日元以上的独门独户建筑，集体住宅不可申请。

　　以房养老模式起源于荷兰，但荷兰人对这种方式不感兴趣，倒按揭基本没有市场。一般人65岁退休时可拿到工作时收入的70%以上，房子一般都是自己买下来，没有租房的压力，2009年荷兰人住房自有率为57%。退休后的生活更轻松，有了很好的生活保障，他们一般不需要也不会考虑用以房养老这种方式来过退休后的生活。