半岛体育社保养老金里常说的交满 15 年，源自《社会保险法》的第 16 条规定：

　　参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时，累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。

　　参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金。

　　也就是说，养老保险缴费不满 15 年的，不能领取，只有交满 15 年及以上，才具备享受养老保险待遇的资格。

　　为了方便大家理解，我们以职工养老为例，来看看社保交 15 年和交 25 年之间的差距。

　　假设：王女士 30 岁，每月工资 5000 元，当地社会平均工资 3500 元，

　　交 15 年社保，每年能领到 4.2 万元，也就是 3500 元 / 月，

　　交 25 年社保，每年能领到 7.5 万元，也就是 6250 元 / 月。

　　据统计，我国人口目前的平均寿命约 78 岁，并且，根据中国疾控中心慢性病中心相关研究预测，到 2035 年，我国平均预期寿命将增长到 81.3 岁。

　　虽说一般人在退休前都会交社保，但是社保的养老金不是很多，只能保障我们最基础的生活，

　　更何况，如今我国已接近中度老龄化水平，社会养老金很可能会产生巨大的 入不敷出 的状况，

　　针对这个问题，我国这些年也开始像发达国家一样，逐渐构建起养老金三大支柱——即依靠基本养老保险、职业 / 企业年金、个人养老金半岛体育，增加大家退休后的收入来源。

　　第一支柱是我们的公共养老金，即前文说的社保养老金，包括城镇职工养老金和城乡居民养老金两种，

　　第二支柱由职业年金和企业年金，它的规模很小，只有少部分机关、事业单位、知名大厂的打工人能享受到。

　　根据央视公布的数据显示，目前基本养老保险覆盖 10.5 亿人，累计基金只有 6 万多亿，而参加企业年金的人有 7500 多万，累计基金接近 4.7 万亿，

　　第三支柱包括个人储蓄型养老保险和商业养老保险，是基于个人意愿和完全积累制的个人养老储蓄计划，由个人自愿缴费。

　　我国正努力进行养老金体系改革，增大第二支柱和第三支柱的市场投资比重，鼓励单位和个人承担更多的养老责任。

　　年金险以被保险人生存为条件，按照约定的时间分期给付生存保险金，能够保证在在未来拥有一笔稳定的现金流，活多久领多久，实现阶段性的储蓄目标、做财富传承。

　　而增额终身寿险因为具有加减保的功能，可以中途取用一部分现金价值来规划现金流，可以用作教育、创业、养老、财富传承等多种用途，更具灵活性。

　　二者除了稳定的现价增长外半岛体育，值得一提的是，它们是按照保单合同约定的利率给付的，买下后不会受到利率下调影响的。

　　为了帮助大家更加直观地了解增额寿和年金险，我们具体举例两款产品，看看它们的表现如何。

　　假设 30 岁的徐先生决定投保某款年金险， 每年存 10 万，存 10 年，60 岁起领 的话，如图：

　　并且，这时候的保单现金价值为 191 万元左右，万一徐先生不幸罹患了重疾，他可以选择直接退保，拿到 191 万元的现价，用来补充治疗费。

　　在 80 岁时，除了养老金以外，徐先生还能额外领取第一笔祝寿金 14 万，此时累计领取 IRR 达 3.223%。

　　如果徐先生到了 90 岁再退保的话，这时候他累计领取金额已经高达 504 万元左右，是所交保费 5 倍，累计领取 IRR 也突破了 3.975%。

　　假设 30 岁的徐先生投保某款增额寿产品，并且 每年存 10 万，存 10 年 的话，

　　到了徐先生 50 岁的时候，现金价值为 1609880 元，超过已交保费的 1.6 倍，此时的退保 IRR 更是增加到 3.094%。

　　到了 60 岁的时候，现金价值高达 241.46 万元左右，退保 IRR 更是增长到 3.498%，

　　到了 80 岁的时候，现金价值高达 480.45 万元左右，退保 IRR 为 3.499%，无限逼近目前监管允许的最高水平；