半岛体育众所周知，人口老龄化是社会发展的必然趋势。国家统计局数据显示，2022年我国65岁以上人口占比达到14.9%，较2021年增加0.7%。2022年我国正式进入人口负增长，并且有进一步增加的趋势。

　　人口负增长和人口老龄化给养老带来的挑战是直观的，如何养老，成为每个人都必须考虑的问题。

　　我国的养老体系主要由基本养老保险、企业年金、个人自愿购买的养老金融产品三部分组成。由于企业年金只有少数公司会缴纳，所以大多数人养老主要依靠基本养老保险和个人规划。

　　基本养老保险就是大家常说的社保，通常满足特定条件后就可以领取，但是金额相对较低，难以满足个人养老需求。人社部数据显示，2021年城乡居民月人均养老金179元，企业退休人员月人均养老金2987元。

　　另外，从近5年社保基金收支情况来看，支出每年稳定增长，但是收入情况并不能保持增长，叠加老龄化和新生儿数量逐年分化，未来有可能会出现社保基金入不敷出的情况。

　　这么看来，仅仅依靠社保金养老会有些困难，那么个人规划部分就尤为重要了。无论你是80后、90后还是00后，现在就行动起来，给自己创造一个岁月静好的退休生活。

　　为了实现养老自由，首先要明确养老需求。《中国养老前景调查报告（2022）》显示，当前年轻一代（18-34岁）的养老储蓄目标中位数为145.1万元人民币。

　　假设你是个保守的人，想通过债券型产品来定投养老计划，我们以Wind债券型基金指数为例，其近10年年化收益率为5.23%，如果想在65岁退休前存够145万，每月大概要定投多少钱呢？

　　（数据来源：Wind，定投收益率选取：Wind债券型基金指数（885005）近10年年化收益率5.23%，时间区间：2012.12.31-2022.12.31。计算公式：月投资金额=目标金额*月收益率/｛(1+月收益率)*[(1+月收益率)^n-1]｝。上述数据仅为测算结果，测算收益不等于实际收益，不作为收益保证或投资建议。）

　　由此可见，养老越早开始，每月需要定投的金额越少，压力也越小，如果到60岁才开始定投养老，每月需要投入的金额数量较大，很可能无法完成计划。

　　另外，结合实际情况，投资者在不同年龄段对风险的偏好是不同的，资产配置的侧重点也会发生变化。我们以三种常见的资产配置方案为例，再进行一次测算。

　　假设你每月定投1000元，从30岁开始到65岁退休，在不同的资产配置情况下，一共能积攒多少养老资金呢？

　　（数据来源：Wind，债券类基金定投收益率选取：Wind债券型基金指数（885005）近10年年化收益率5.23%；权益类基金定投收益率选取：Wind普通股票型基金指数（885000）近10年年化收益率15.89%。时间区间：2012.12.31-2022.12.31。基金公式：总金额=月投资金额×﹙1＋月收益率﹚[﹙1＋月收益率﹚^投资月数-1]/月收益率，上述数据仅为测算结果，测算收益不等于实际收益，不作为收益保证或投资建议）

　　由此可见，30岁开始每月定投1000元，即便只采用保守型方案，只要能坚持到60岁，就已经能有不错的回报，如果能再进一步，坚持到65岁，那养老很大程度就已经不再是问题。

　　当然有人可能会说，激进型方案的收益最高，直接照做不好吗？为啥还需要保守型和稳健型方案？这里要注意半岛体育，配置方案的不同，不仅决定着收益，更决定着你的持有体验，以及是否能长期坚持。积极型方案的收益或许较多，但波动率也会更高，持有体验可能会较差，很考验耐心；保守型方案的收益虽然相对较少，但波动率相对会更稳定，持有体验会更舒适，更容易长久坚持下去。

　　如果大家实在不知道该如何配置基金，别着急，近些年国家大力推进的养老FOF产品了解一下~它可以说是为投资者量身打造的养老产品。

　　FOF被称为“基金中的基金”，它可以投资各类基金，形成科学合理的资产配置，满足各类风险偏好或投资需要。而养老FOF更是有针对性地设计成了目标日期型和目标风险型两种。

　　目标日期型FOF半岛体育，通常在成立时就会设定好目标日期，供在这个年份附近退休的人参考，比如大摩养老2040。这种产品的特点在于随着目标日期的临近，基金经理会逐步降低权益类资产的配置比例，增加非权益类资产的配置比例，从而愈发控制风险。

　　目标风险型则更易懂些，它的权益投资比例不会跟着时间变动，风险等级有四个类别，从积极到保守可供选择。

　　国内养老FOF起步较晚，2018年才出炉了第一只养老FOF 产品。Wind数据显示，截至2023年4月底，近4年以来目标日期型FOF年化收益约5.60%，目标风险型FOF年化收益约4.16%，与同阶段沪深300指数表现相比，最大回撤和年化波动率都较低，持有体验会更好。

　　总而言之，随着国内各类养老产品的逐渐丰富，定投养老不再是一句空话。另外要切记，无论定投什么产品，越早起步压力越小，一步领先步步领先。