半岛体育今天闲聊时同事说如果60岁退休后想要体面的度过晚年，至少要有500万的资产……

　　听到这个数字我们这些小盆友们（凑不要脸中）吓得虎躯一震，这要是没有500万的我们老了，还能老有所依吗？

　　曾经，当我还是个孩子的时候，我天真的以为退休后领取的养老金就能养老。当我仔细研究了国家的养老政策后半岛体育，细思极恐，只能说：靠谁都不如靠自己，还是早有准备吧。

　　养老金对很多人来说就是每个月要扣掉的那部分工资之一。但很多人可能连养老保险是怎么组成的都不太清楚，用人话给大家简单普及下吧。

　　以下按照一般企业员工的标准为例（公务员们这部分福利确实好过一般企业员工）：

　　统筹基金：其实就是国家建立的一个养老金的大基金池子，这部分钱是单位缴纳按照工资的20%（不同地区比例会有差异）上交给国家，这钱暂时和个人没有半毛钱关系。讲通俗点就是国家没有给现在的退休人员准备退休金，而是拿现在收缴的统筹部分的钱去发放。

　　个人账户：也就是每个月我们工资扣掉的那部分钱，大部分都是按照个人工资的8%来缴纳。这部分钱是确实是我们拿到手的养老金的一部分。

　　那么另一部分呢？就是统筹基金按照到时候的政策再发给我们（自然这池子里的钱就是到时候的年轻人上交国家的了）。

　　知道了养老金的组成之后，感觉国家这个养老金池子的钱貌似是多到花不完，而真相是亏空到填补不上。

　　原因很复杂，比如97年前退休的老人因为完全没有缴纳过养老金，国家也根本没有为其准备，所以到他们退休时政府只能先预支现收缴的养老金……

　　另外还有像社会老龄化以及国家低效投资等等其他不可描述的原因，造成的结果就是：你缴纳的养老金养了你爸爸，你的养老金还得等你孩子那辈儿的钱……

　　说到这个话题，老司机不由深吸一口气，这养老保险的算法不仅公式不好理解，而且影响因素还很复杂。先给你们一个公式感受一下

　　统筹账户养老金 = ( 全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资 ) ÷ 2 × 缴费年限 × 1% = 全省上年度在岗职工月平均工资 ( 1 + 本人平均缴费指数 ) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%

　　张小姐，今年35岁，年薪30万，每月收入大约在2W元 ，我们算算张小姐退休后每月能拿到多少养老金：

　　当然，上面的例子是为了让大家理解养老金怎么算出来，所以都是在理想状态下设定的。张小姐月薪虽然不低，但退休金只能拿到月薪的1/3，按照社保“减小贫富差距”的原则，月薪越高的人群可能拿到的退休金和自己的月薪差距越大。

　　老司机算了下，大部分企业员工的退休金平均只有退休前收入的一半，如果政策再变动一下很有可能连一半都拿不到了。而城乡居民的退休金就更低了。退休生活的生活质量大打折扣啊！

　　社会养老金够不够用，还要你老年时需要花多少钱说了算，老司机现在来算算这笔账：

　　还是这位张小姐。35岁开始储备养老金，目前的消费水平是10W/年，打算退休的年龄为60岁，预估生命期限为80岁。

　　要想保证退休后生活质量不变，根据目前3%的通货膨胀率和货币时间价值计算，我们可以得出20年后的18万相当于现在的10万元，按照这个公式计算退休时需要准备约570万元。

　　这500多万元的计算也已经是在理想状态下了，如果期间生个病有个什么大的花销，那就更加不止这些了。

　　老司机找到一份搜狐财经的图片报告，可以发现当人口平均寿命延长之后，大家普遍的担心主要还是健康问题。这也很正常，人老了健康上面的问题也会越来越多，真要是得个重疾大病什么的，自己没点积蓄这病还真是看不起。所以，养老钱自然是大问题。（老司机想说，钱啥时候都是大问题，捂脸）

　　靠儿女？算了吧，养儿防老的养老方式已经OUT了，当今社会本来就把年轻人压得喘不过气来，背负着房子、车子、票子、孩子，搞不好还要家长来补贴……做家长的不到万不得已都不想给孩子增加负担，况且也可能真指望不上。

　　靠国家？养老金的发放规则已经解释过了，觉得能指望上国家的老司机敬你是条汉子！

　　靠房子？额半岛体育，讲真要有套房子先……现在“以房养老”也逐渐成为一种新型的养老方式了。（具体大概有30多种不同的方法，可自行百度）

　　按着张小姐需要500多万元的养老储备金来算，这些钱到底能从哪里来呢？老司机帮张小姐，同时也帮大家来梳理梳理收入来源渠道：

　　房产收入：通常指房屋出租获得的租金，或者是“以房养老”的贷款收入，当然如果房产不止一套的话，随便卖一套分分钟百万进账。假定张小姐有两套房产，自住一套，出租一套，租金为3000元/月，那么这部分收入大约为90万元。

　　投资收入：指债券、股票、基金等投资。通过投资来获取收入绝对是一个不错的方式，当然投资有风险，入市需谨慎。由于投资收入的上下浮动幅度比较大，所以也很难直接计算收益。

　　商业保险：主要是指养老险等投资类保险，这部分收益会比银行存款高一些，比投资低一些。假定张小姐每年投入3W元购买XX养老保险，按照3.5%计息，那么退休后到80岁大约可以领取80W左右。

　　以上所有的收入加起来也不过就300多万半岛体育，离500多万的目标还差着呢，所以养老绝对不能够单单只依靠某种方式，必须多管齐下，早有准备呀。

　　老司机建议：如果想保证退休的生活品质，最迟应不晚于36岁开始退休的财务储备。

　　正在看文章的你别觉得自己才只有二三十岁，该开始有所行动啦，怎么着也是几百万呐！

　　老司机除了能贡献点小知识外，尽我所力为大家精选了一些我们晚年时可能用得上的保障，此处绝不是强行安利，商业保险也是养老的高性价比方式之一，毕竟看病的费用能解决也就省心一大半了：

　　如果有房贷、债务负担的经济支柱们，强烈建议考虑寿险，如果这部分债务因为经济支柱不幸去世而无法支付的话，另一半未来的生活一定压力更大的。

　　建议：保额根据年收入配置，一般以年收入的5-10倍为宜，保障期限可以和债务期限相同，也可以到70岁左右。

　　定期重疾险作为性价比很高的重疾风险规避手段，老司机认为还是非常重要的，年轻时每年付出的几千块可以为老年时患重病储备几十万的治病钱，我愿意！不然，老年的生活质量真是不敢保证了。

　　老司机问一句，大家在爸妈的养老问题上都做了什么准备？如果爸妈的健康还在裸奔的话，建议也尽早配置重疾类产品，毕竟年纪越大可购买的保障就越少，同时价格也就越贵。

　　风险提示：雪球里任何用户或者嘉宾的发言，都有其特定立场，投资决策需要建立在独立思考之上