半岛体育在这个过程中，你或许会碰到这样的企业或议论：交养老金其实挺吃亏的，要不就别交了，就算是交交够15年就可以了，交多了也没什么用……

　　周到君得说：如果是企业这么告诉你的，你赶紧绕道走；要是朋友这么说的，你得把这篇转给他，让他赶紧续交社保。

　　众所周知，我们以后的领取的养老金是这样计算的：月领取养老金=基础养老金+个人账户养老金。（针对1993年以后参加工作的）

　　■基础养老金=（参保人员办理申领基本养老金手续时上年度全市职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×（1%×缴费年限）

　　■个人账户养老金=参保人员退休时个人账户储蓄额/本人退休年龄相对应的计发月数

　　那么，假设小王2015年22岁参加工作，62岁的退休（以后会延迟退休的，62岁退休计发月数为125个月），其每月缴费基数是10000元（40年不变）。

　　2015年的上海职工月平均工资为5939元，现在可以查到的、按照现在这套方法计算的上海职工平均工资最早是在1993年半岛体育，月均工资为471元，也就是说22年增加了1106%，平均每年增长37.5%。那么假设今后平均工资的增长速度会慢一点，只有每年10%（已经相当低了），那么40年后的平均工资将比2015年的增长4526%，也就是达到每月274738元（考虑22年增加11倍，40年增长45倍算很慢了）。

　　事实上，这个计算结果已经大大低估了小王领到的养老金，因为随着职工平均工资的增长，小王的缴费基数几乎肯定会增长，而且即使他线元（这肯定已低于那时的最低工资），其本人指数化月平均缴费工资的计算方法也会算出更高的数字（详见后文）。

　　那么假设小王不交养老金，把这8%养老金（别指望企业交的12%，你不交养老金企业能把这12%都给你？）全部存起来定投基金或理财产品呢？

　　这个数字乍看起来不小，但按照小王交养老金可以领到的数字，这些钱只够发38个月，远远少于62岁退休时125个月计发数。

　　事实上，这个时间只有125个月的30%，也就是说你至少再多定投2倍的钱，同时保持相同的收益，才能勉强与交养老金的人得到同样的待遇。

　　简单的说就是，因为养老金的计算公式纳入了当年平均工资，这就让你领取的养老金有了对抗通货膨胀的基础。如果遇不上投资奇人，这个基础可以让国家养老模式跑赢大多数的商业养老模式。

　　假设张先生之前每月缴费基数是10000元，现在已经交了15年。仍假设每年平均工资增长为10%，且张先生工资能跟上平均工资的增长：

　　若张先生现在断缴，个人账户养老金为10000×8%×12×15=144000。

　　那么张先生退休后，交15年和交40年每月领的养老金在个人账户养老金的差别为2740262÷125－144000÷125=20770元/月。

　　如果说个人账户养老金的差别已经够大，另一个不为人注意的区别在基本养老金，其计算公式中本来就有一个缴费年限。而且本人指数化月平均缴费工资的计算也与缴费年限息息相关：

　　■本人指数化月平均缴费工资＝参保人员办理申领基本养老金手续时上年度全市职工月平均工资×本人平均月缴费工资指数

　　■本人平均月缴费工资指数＝（Z1＋Z2＋……＋Zm-1＋Zm＋1×n）÷N

　　那么假设2016年12月底张先生已经交了15年养老金，这时他如果断缴，再过25年领养老金。由于2010年以前的指数都按照1计算，之后按照实际（10000÷5939）计算。所以张先生在这种情况下的平均月缴费工资指数=（1×12×9＋1.68×12×6)÷(12×15)=1.272。根据年增长10%计算，25年后的职工平均工资为每月70286元。那交15年断缴，退休后张先生每月领的基本养老金为：

　　假设张先生不断缴，继续交25年养老金，因为其工资增长基本与平均工资增长同步，那么其平均月缴费工资指数=（1×12×9＋1.68×12×31)÷(12×40)=1.527，这种情况下张先生每月领的基本养老金为：

　　两项合计，交15年和交40年的每月差别为44316（20770＋23546）元！

　　（实际上，看了第二部分的计算，就会明白第一部分计算是非常保守的，完全没有考虑个人工资的增长）

　　简单的说就是，基础养老金的计算公式有缴费年限，同时又有指数化的计算，这基本能够保证你交得越多，就拿得的越多。

　　考虑到职工平均工资（这是一个很重要的概念）的增长速度，交养老金肯定是比储蓄和投资更划算且稳妥的养老方式。

　　《上海市人民政府关于本市城镇企业职工基本养老金计发办法若干问题的处理意见》